理财和保险不得不防的11个陷阱

来源：网洛　 2012-11-27

每个行业都有属于自己的“衣橱里的骷髅”，金融理财行业也不例外。为了达到自身的目的，这些行业也不乏一些或明或暗的潜规则或秘密，这些小把戏会把不明就里的投资者引入误区，如银行为销售理财产品往收益率注水、机构荐股实质盯上股民频繁买卖股票的交易佣金、保险公司借助各种讲座忽悠市民购买不适合自己的产品等等。

理财经理不会告诉你的秘密

预期收益率达10% 实际收益率亏9%

1 保本浮动收益产品本金会损失

　　案例：2007年1月份，一位投资者在某银行购买了人民币理财产品，申购金额10万元。该产品为保本浮动收益理财计划,本金100%全额保证,可能最高收益率封顶为18%,最低收益率为0%。眼看该理财产品快到期，这位投资者致电银行的理财经理询问，却被告知产品的预期收益可能为零。这位投资者表示，在牛市行情中出现这样的收益让人难以接受。

提醒：只给出预期最高收益率的保本浮动型产品，看似既能保证本金安全又有机会追求最大收益，但投资者购买的保本型理财产品存在着保本到期日仅能收回本金，或未到保本到期日赎回而发生亏损的可能。

2 短期理财产品收益水分多

　　案例：有投资者国庆前在银行看到一款33天期限的理财产品，预期年化收益率高达4.2%，面对诱人的收益率，该投资者立刻认购。买后才知道，按照合同规定，这款产品到期日为9月29日，但理财产品资金至少也得次日到账，而今年国庆、中秋假期从9月30日开始，该产品的实际到账日最早也要到10月8日。业内人士称，根据“理财收益及理财本金在投资到期日与资金实际到账日之间不计利息”，33天年化收益率4.2%和8天的“0利息”综合计算，实际收益只有3.38%左右。

　　提醒：理财产品的资金占用天数绝对不只是计息的那几天，加上募集期和到账日，资金的实际占用天数往往会多出5天至9天，长短不一的“资金募集期”和“清算期”利率一般按照活期存款利息或者不计息，摊薄了名义上的“预期收益率”，是收益率注水的元凶。因此购买短期理财产品，不能只关注它的实际投资期限，还要看资金的实际占用时间，以充分提高资金的时间利用效率。

3 预期收益不是实际收益

　　案例：最近媒体报道，烟台市民王女士听信银行的一位理财经理的介绍,称某理财产品预期收益率最高可以达到10%，比银行利率高得多，因为认购起点较高，王女士和她的几个朋友一起凑了100万，购买了该银行的一款理财产品。过了一年，不仅没多，连本都赔进去了，100万只剩下差不多91万,亏了9%。王女士经历了这次“理财”之后,很“受伤”：“我们哪里知道收益和预期收益的区别？这不是误导是什么？”

4 提前还贷需预约排期

　　案例：近日，市民黄先生反映，几年前他因购买房屋向某银行申请贷了17万元款，9月27日，他准备一次性将余款还清时，却遭到银行拒绝，表示如果要提前还贷，必须提前一个月向银行申请，在银行同意后才能提前还贷，对此，黄先生难以理解：“预约可以理解，为什么排期这么长？”黄先生认为，这是银行拖延时间以收获房贷利息的一种手段。

5 信用卡分期付款费用比利息高

　　案例：看到银行推出的刷信用卡免息分期付款购电脑宣传广告，吴小姐刷信用卡分期付款购买了一台笔记本电脑，事后才知道原来所谓的免息分期付款，实则比银行的正常贷款利率收费还高。“我买的电脑价格15600元，申请的是12期分期付款计划，根据银行规定，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。”吴小姐算了一笔账，自己每期需要支付本金1300元和手续费93.6元，12期分期付款共需交纳手续费1123.2元，而按银行同期贷款利率，一年利息仅为898.56元。

保险经纪不会告诉你的秘密

宣称分红率保持在4%以上 实际两年分红仅几十元

1 分红计算基数不是投保金额

　　案例：市民李先生2009年购买了一款缴费20年的寿险产品，在投保的时候，保险业务人员介绍了产品的特点每年都可获得分红，他介绍，公司这几年的分红率都保持在4%之上，“如果你的分红不取出来，不仅可继续分红，还可有复利”。李先生觉得，现在一年定期存款利率才3%左右，如果分红有5%，还可复利，这个收益比较可观。“我每年缴1万元，分红就有500元，再加上复利，20年之后很可观。”李先生投保后也没有特别关注，今年他搬家的时候才翻出了保单，打电话到保险公司咨询，发现自己两年的保险分红不过几十元。李先生听到这个数字觉得不可思议，“几万元保费放在银行里做活期储蓄，也不止这么点钱！”

2 保险专家讲座实为推销会

　　案例：罗小姐收到代理人致电，称有某位理财专家的讲座，业内一张门票被炒到上千元。到现场后果然讲座上有一位专家，罗小姐当时对保险产品一无所知，印象深刻的是投资收益相当高，因此动心购买了，不过随后的收益非但没达到专家所说的数字，账户更是一亏再亏，最后只剩下本金的30%都不到。

　　提醒：会议营销是保险公司惯用的一种营销方式，通过该方式获得的销量占其总销量的三成以上。会议营销本身无可厚非，但有保险公司不诚信，经常连哄带骗，骗消费者参加各种酒会、推介会、答谢会、回馈会、养生讲座、风水讲座等时，忽悠不恰当的消费者购买保险的。保险公司的这会那会，消费者要问清楚之后参加，小心遭忽悠。如接到上述邀请，应及时同保险公司取得联系以证实集会的真实性。如已去参加或者已上当受骗的消费者，应及时收集证据，与保险监督部门取得联系，积极投诉，讨回公道。

3 电话回访，不要随便回答“是”

　　案例：上面案例中的王婆婆，在发现自己投保的保险产品“货不对板”，就打电话到保险公司去投诉。但对方告知王婆婆，保险合同是王婆婆签名确认的，而且保险公司对王婆婆进行过电话回访，对王婆婆提到的保险期限、保险利益都进行过告知，王婆婆也予以了确认。这时候王婆婆才想起来，当年购买保险的时候，销售人员曾经跟她说过，“她说保险公司过几天会给我打电话，主要是介绍一下产品，到时候让我就随便回答知道了就行了，我也没有多想。”王婆婆回忆说，时隔三年多，她已记不清当时保险公司跟她询问的内容了，但自己应该都是顺口应承下来。

　　提醒：根据现在的保险销售规定，除了要投保人亲笔书写保险风险提示、签字确认保险合同之外，保险公司还必须对投保人进行投保回访。“因为保险产品基本都是由保险营销员销售出去的，在销售中很难避免存在描述错误、故意误导或双方对某些意思理解有误差等问题。所以这个程序的设定就是为了公司要确认，投保人确实是自己投保，并且确实知道保险的保障内容和各种风险。”保险专家解释称，一般电话回访中都要确认投保人是否投了这份保险，是否知道这份保险的保障内容，是否知道这份保险的风险，比如提前退保有损失等等。很多投保人在接到此类电话的时候，为了避免麻烦，回答问题也是敷衍了事。殊不知，这种顺口回答已经成了自己确认知晓各种风险的证据。

4 人人都是贵宾，喊停的产品未必要停

　　案例：刘总正想给家人买保险，林先生是经朋友介绍的代理人，双方就约见沟通。见面后，林先生就表示他们有一款非常好的产品，只销售给VIP客户，有多项优惠及特别的保障，而且很快就要停售。该款万能险，每年存进去1万元，每年都有利息拿，而且很灵活，想取就取，想存就存。刘总对保险不熟悉，心想反正也要买保险，既是朋友介绍，而且说就要停售了，所以很快就签约了。事后才得知自己买的万能险是要扣除初始费用、管理费等杂费，第一年的扣除比例达保费的60%，所谓的想取就取根本就不是取出本金。知道实情后，刘总大呼上当。

　　提醒：保险公司的销售人员在接受培训时，除熟悉保险产品、了解一些保险基本知识外，更重要的是要背诵许多标准化的“话术”，所谓“保险公司的贵宾客户”很可能只是他们推销“话术”的一部分。保险公司销售产品时，有人群定位，但没有说定位高端人群的产品，一般人就不能购买，所以不管是电话销售与代理人所说的“贵宾待遇”，都只是销售手段。至于产品停售，那说明会有更好的产品面世，而且保险公司经常天天喊停，却迟迟不停，因此不必急着购买，还是要多考虑产品是否适合自己。

5 出了意外，并非获赔意外险总保额

　　案例：大学毕业工作两年多，作为公司销售业务的小张经常在外出差，偶然一次差点遭遇意外车祸的他，开始对各种意外险产生了兴趣。“因为我说要便宜实惠的，他就给我介绍了一种产品A，这一款产品，保额是100万元，什么坐飞机、坐汽车、坐火车，甚至坐地铁都有得赔，保费一年200多元。”为了保险起见，小张也上网去搜索了同类产品，他发现有另外一款类似的意外险产品B，“保额只有60万元，也都是保这几样，但保费要将近千元。”小张有点纳闷，难道真的是朋友给他打了折扣？

6 投保后可取回本金，其实是退保

　　案例：2009年，王婆婆在银行存钱的时候，银行里一位驻点的保险公司营销员向她推荐一款保险产品。“工作人员当时说，这个产品跟存钱差不多，但收益又高一些，而且过两年我就可随时取出来，而且如果觉得每年存一两万元太多，过两年还可自己减少，保险继续有效。”于是，王婆婆就按照工作人员的指引购买了这份保险。但是今年，王婆婆联系保险公司想把这笔钱取出来，对方告知她，钱是可以取，但只能算是退保，而且计算了一下，如果现在退保，她已经缴纳的5万多元保险费，只能退回来不到3万元。王婆婆一听傻了眼，怎么说好的可以支取本金，现在却变成了退保。